Стоит ли брать ипотеку мнение экспертов

Важная и полезная информация по теме: "Стоит ли брать ипотеку мнение экспертов" с профессиональной точки зрения. На все имеющиеся вопросы сможет ответить наш дежурный консультант.

Плюсы и минусы кредита: стоит ли брать ипотеку сейчас? Факторы, которые важно учесть

Приобрести свою квартиру мечтают многие семьи. Цены на жилье в новостройке и даже вторичные квартиры остаются очень высокими, а значит — такая покупка является несбыточной. Решением вопроса приобретения жилья становится оформление ипотеки.

Особенностями такого кредита являются длительный период выплаты всей суммы, небольшие проценты, а также особые условия для заемщика. В таком случае необходимо разобраться, стоит ли брать ипотечный кредит и в чем плюсы и минусы такого финансового инструмента, кому не стоит брать данный заем и почему?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Факторы, которые нужно учесть

Эти обстоятельства влияют на решение банка о выдаче ипотеки, сумму кредита, а также проценты.

Ипотеку берут на различный промежуток времени (минимальный срок составляет 10 лет, а максимальный — 25-50 лет), в зависимости от суммы кредита и платежеспособности заемщика. Стоит помнить, что с увеличением срока взятия ипотеки, возрастает и необходимый уровень доходов заемщика, а также проценты, выплачиваемые банку. А значит — необходимо стараться взять ипотеку на как можно меньший срок, особенно если сумма кредита небольшая.

Первоначальный взнос

Банку предпочтительнее выдать ипотечный кредит семье, которая может внести большой первоначальный взнос. Но здесь необходимо учесть, какой именно процент от суммы кредита необходимо заплатить.

Обычно кредитные менеджеры советуют вносить от 30 до 50% от суммы кредита. С меньшим взносом банк ипотеку скорее всего не даст. А с большим взносом в 50-90% необходимо быть аккуратнее. Логично, что чем выше первоначальный взнос за жилую площадь, тем на меньшую сумму нужно брать ипотеку, а значит — меньше процентная ставка.

Так бывает не всегда, так как многие кредиторы понижают процент только в случае, если взнос не превышает 50%. В таком случае нет смысла вносить больше половины суммы, а можно оставить деньги на ремонт будущей квартиры или разбить на помесячные выплаты.

Размер доходов и их подтверждение

Для подтверждения платежеспособности заемщика банку необходима информация о доходах. Для этого берется справка 2НДФЛ. Также, в случае если есть дополнительные источники доходов, о них тоже необходимо предоставить сведения. Сейчас многие банки не требуют справку 2НДФЛ, если первоначальный взнос составил больше половины от всей суммы.

Сложнее дело обстоит, если взнос небольшой и человек не имеет фиксированного дохода. В таком случае будут рассматривать кредитную историю, уровень образования, размеры нестабильных доходов и так далее. В случае, если банк откажет выдать ипотечный кредит, лучше устроиться на официальную работу.

Состав семьи заемщика

Необходимо учитывать, что если у заемщика есть малолетние дети или нетрудоспособный родственник на иждивении, то заработок должен быть выше, чем у заемщика с работающими родственниками и взрослыми детьми.

Выбор банка

Чтобы принять решение, в каком банке лучше брать ипотеку, необходимо рассматривать предложения нескольких кредитных учреждений, сравнивая условия. Лучше выбирать крупные государственные банки, так как они являются более надежными. Частные банки могут потребовать необязательные платежи (к примеру, за оформление документов).

Плюсы и минусы кредита

Достоинства:

  1. Для многих ипотека — единственная возможность обзавестись собственным жильем, необходимо лишь накопить на первый взнос.
  2. Сразу после взятия ипотеки можно переехать в квартиру, так как она находится в собственности заемщика.
  3. Сейчас действует программа возврата подоходного налога (13% от зарплаты ежемесячно), которую можно потратить на погашение кредита.
  4. Если заемщик теряет работу, то многие банки дают отсрочку на шесть месяцев по выплате кредита. У заемщика будет возможность найти за это время новую работу.
  5. Недвижимость с каждым годом дорожает. Значит, заемщик в будущем сможет продать квартиру по высокой цене.
  6. Можно оформить социальную ипотеку, тогда во внесении первого взноса и погашении процентов будет участвовать государство.

Недостатки:

  • Квартира, купленная в ипотеку, является залогом. Если заемщик по какой-то причине не сможет выплачивать кредит, то банк выставит квартиру на продажу.
  • Заемщик не может самостоятельно распоряжаться жилой площадью, пока не погасит кредит.
  • Банк требует от людей, берущих ипотеку, высокую платежеспособность, учитывает стаж работы и стабильность доходов, семейный состав. Ипотека становится недоступна молодым семьям с детьми, студентам и т. д.
  • Если есть непогашенные кредиты (особенно на большие суммы) или неблагоприятная кредитная история, то банк может отказать в выдаче ипотеки.
  • Платить придется очень долго, минимум 10 лет.
  • При оформлении ипотеки банки могут требовать дополнительные затраты. Обычно это комиссия на оформление, рассмотрение заявки, оценку. Такие затраты могут доходить до пятнадцати процентов от первоначального взноса. Также кредиторы обязывают оформлять страховку на недвижимость и самого заемщика

Подводные камни

Если договор и кредитные условия кажутся «прозрачным», то это не значит, что заемщик не может нарваться на подводные камни.

Валютные риски

Не стоит брать ипотеку по «плавающей ставке», даже если предлагают привлекательный процент. Можно столкнуться с обесцениваем валюты, уменьшением цен на недвижимость. В таком случае, вырастает процент.

Ограничения досрочного погашения

Если заемщик планирует в первые месяцы погасить весь кредит, то необходимо помнить, что в договоре прописаны сроки возврата. Кредиторы даже могут наложить штрафные санкции.

Дополнительные расходы

Обязательства по выплатам комиссий и прочих расходах лежат на заемщике. Поэтому придется заплатить за оформление договоров, оценку жилой площади, страховку и прочие обязательные расходы.

Выгодно ли покупать квартиру по ипотеке?

Если сравнивать с потребительским кредитом

И потребительский кредит и ипотека по природе происхождения являются займами с условиями. Но что же выгоднее?

Если сравнивать процентную ставку и сроки кредита, то выгодна ипотека, так как её выдают на больший срок и зачастую под меньший процент. По остальным параметрам выгоден потребительский кредит: меньше срок оформления, условий для выдачи и необходимых документов.

Также при ипотеке в дополнительные расходы входит страхование имущества и жизни заемщика, оценка, а при потребительском кредите только страховка жизни и здоровья.

Все же можно сделать вывод, что для небольшой суммы займа выгоден потребительский кредит, а при больших — ипотека.

С естественными накоплениями

В данном случае ипотека предоставляет возможность быстро купить жилую площадь, необходимо лишь подождать оформление. Естественные накопления в свою очередь выгодны тем, что не нужно соблюдать условия банка, а главное — платить процентную ставку, которая за годы выплат могут набежать в несколько сотен тысяч рублей.

В таком случае можно сделать вывод, что при нехватке небольшой суммы до покупки квартиры, лучше не брать ипотеку, а накопить деньги естественным путем. Если не хватает большой суммы, то необходимо брать ипотечный кредит.

Читайте так же:  Доверенность на вождение автомобиля образец, как оформить, когда нужна

Кому стоит брать, а кому нет?

Взять ипотечный кредит лучше всего людям со стабильным заработком и отсутствием малолетних детей и/или нетрудоспособных на иждивении, а также людям, которые никогда не смогут естественным образом приобрести жилье.

Не стоит брать кредит при скором изменении семейного состава (к примеру, рождении ребенка), небольшом нестабильным доходом, а также если ожидается смена рабочего места.

Если прислушиваться к мнению специалистов, то однозначно стоит, ведь именно с помощью ипотеки можно приобрести свое жилье. Необходимо переплатить за проценты и дополнительные расходы, но за годы сумма не очень значительная, особенно с возвращением подоходного налога и другими льготами.

Таким образом, взвесив все плюсы и минусы каждый человек сам решает, стоит ли взять ипотечный кредит.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Стоит ли брать ипотеку? Думаем логически и мое мнение

Ипотека! Для кого-то это слово звучит угрожающе, а для кого-то ипотека источник дохода! Нужно сказать, что рынок ипотечных займов в России не так развит как скажем на западе. В развитых странах и ставка намного ниже и условия лучше. Но сегодня не об этом, предлагаю поговорить — стоит ли брать ипотеку или нет? Вопрос для многих, особенно молодых Россиян очень актуальный …

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ

Перед тем как писать статью, скажу — что раньше я был ярым противником ипотеки, и только повзрослев и пообщавшись с одним грамотным экономистом, все-таки решил сам взять квартиру в ипотечный кредит. Почему я поменял свое мнение, читайте ниже, но сначала давайте подумаем — выгодно ли банку эта затея?

Выгода и риски банка?

Сейчас только «ленивый» банк не выдает ипотечные займы, не смотря на множество всякого негатива – банки ноют, что это не выгодно. Включаем мозг и думаем сами – чем же рискует банк?

Представьте практически не чем. Минусов, как мне кажется — нет, зато одни плюсы.

  • Ваша будущая квартира находится в залоге у банка, так что если что-то не так, они всегда ее смогут у вас отобрать.
  • Мошеннические схемы практически исключены, потому как в департаменте недвижимости (Росреестр), отображается обременение. Так что пока все не выплатите, не продадите.
  • Проценты по ипотеке сейчас, как я считаю — драконовские, даже 11% процентов от суммы в 2 000 000 рублей, это уже 220 000 в год! А вы берете на 10 – 25 лет просто супер прибыль.
  • Обязательно и страхование, сейчас банкам жизнь заемщика не так важна (читаем пункт 1), им нужно чтобы вы застраховали сами стены. От различных техногенных катастроф, или просто от «нерадимого» застройщика.

Так что банки по сути сидят и ждут когда вы к ним придете, пока вы думаете — а стоит ли брать? Они уже делают супер прибыли.

Моя ситуация

Ситуация такая – у меня есть старая 2 – х комнатная «хрущевка», так что жить есть где. Я не платил, заоблачные суммы за съем квартиры и в принципе мог обойтись без покупки еще одной квартиры. Но всегда же хочется, больше и лучше, светлее чтоли.

Да еще и дочь у меня родилась. В общем нужно было расширяться. Были сбережения, копил на новую машину с учетом продать старую + добавить деньги и получится новая. Но все поменялось.

Как раз мы с женой увидели по телевизору рекламу нового строящегося района. Знаете, в проект я сразу влюбился. Малые 4 – х этажные дома, с большими квартирами (3 – х комнатная 90 кв.метров), с закрытой стоянкой около дома и детской площадкой, лавочки, газоны, охрана, все чинно и красиво.

Красиво — то да! Но где деньги. Наших сбережений + если продать машину еле-еле хватало на 1 комнатную квартиру в этом районе, а нам нужна была трешка.

Тут начались муки, думки походы в эту строительную компанию. А также встал вопрос – стоит ли брать ипотеку? Вот ту я и призадумался, уж район то больно хороший.

В строительной компании нам сказали, что района этого еще нет, и что дома построятся только через год. Однако цена на этапе строительства была ниже рыночной. А так как этот застройщик у нас в городе считается самым крупным и именитым. То мы решили взять ипотеку. Благо получалось, что у нас чуть больше половины денег уже есть. Ипотечный кредит вышел у нас на 1 000 0000 рублей. По столичным меркам это очень мало, но для нас провинциалов это хорошие деньги, потому как зарплаты у нас отличаются в разы.

В общем из-за того что мы брали, чуть меньше половины стоимость квартиры, а также жена получала деньги на карточку этого банка, застройщик был окредитован банком, а также срок у нас составляет 15 лет, процентная ставка для нас получилась 10 % годовых. Но затем она упала до 9 % после сдачи дома. Платим мы по 9 000 рублей в месяц. Конечно за 15 лет, мы выплатим банку не 1 000 000 рублей, а 2 000 000 рублей. ТО есть больше на 1 000 000!

Тут выйдут противники ипотеки и скажут, что такая переплата это просто грабеж и что ипотеку брать не стоит. И я частично с ними соглашусь. Как мне кажется, для молодых пар допустим те, которые не достигли 35 летнего возраста, ипотека должна стоить процентов 4 – 5 как максимум, ну или 1 – 2 как на западе. Тогда и переплаты будут не такими грабительскими.

Конечно можно смотреть на запад, но реально стоит ли брать у нас в России?

Минусы ипотеки

1) Квартиру нельзя продать, потому как, ипотечная квартира находится в залоге у банка

2) Платить это кредит придется очень долго, минимальный срок — 10 лет, но как правило берут на 15 — 25.

3) Выплаты для многих семей очень велики, особенно если это не столичный район

4) Если вы потеряете работу и не сможете платить за квартиру, то банк может выставить вашу квартиру на продажу

5) Сложно продать ипотечную квартиру, всякое в жизни бывает — переезд в другую страну, развод и т.д.

Все эти минусы пугают человека, который задается вопросом — а стоит ли брать ипотеку? Лично пугали и меня, но я как говорится — не «смотрел в корень» проблемы, плюсы также существенны.

Положительные моменты

Давайте посмотрим правде в глаза. Многие ли из нас, могут вот так запросто, купить квартиру с нуля, без ипотеки? Думаю единицы. У меня нет богатого папы или мамы, а поэтому нужно рассчитывать только на себя.

1) Если посмотреть локально на мой случай, то выходит. Купил я квартиру год назад. Цена этой строящейся квартиры была ниже рыночной. ЗА один год квартира достроилась и подорожала на 1 000 000 рублей. То есть все мои переплаты за всю ипотеку и это только за один год. А представите, сколько будет стоить эта квартира через пять – семь лет? Недвижимость это всегда ценно!

2) Теперь о выплатах. Все, наверное знают, что снимать квартиру чуть дешевле, но нет вероятности, что вас завтра не выселят. Допустим, пришел хозяин квартиры и сказал съехать в двух недельный срок. Итак, можно мотаться до бесконечности. Опять же деньги, которые вы отдаете за съем уходят в никуда. Ипотека будет дороже! НО вы платите за свою квартиру, вас никто не выселит и затем, вы сможете продать или обменять квартиру. Уже стоит призадуматься!

Читайте так же:  Образец досудебной претензии о невыплате заработной платы работодателем

3) Возмещение процентов. А вы знаете, что вы можете подать на возмещение процентов? Если вы работаете официально, то вы можете возместить свои 13 %, которые платите государству. Делается это либо один раз в год, полностью суммой процентов за год, либо с вас не будут брать 13 % от зарплаты каждый месяц. И эти деньги дополнительно можно пустить в погашение ипотечного кредита.

4) Если потеряли работу. Сейчас многие банки идут навстречу заемщикам, если вы потеряли работу достаточно придти в банк и написать заявление. Банк может вам дать отсрочку платежа до полугода. За эти полгода можно найти работу. Сейчас такое практикуется в очень многих банках.

5) Если с вами что-то случилось. Не дай бог конечно если с вами что-то случилось, попали в аварию и стали инвалидом, например. То обязательно страхуйте вашу жизнь, и здоровье, это очень нужно, для того чтобы всю оставшуюся сумму покрыть страховкой.

Как видите вопрос, не однозначный. Ту каждый должен выбрать все для себя, сможешь ты это или нет. А так жизнь это постоянная борьба. Лично я выбрал для себя более лучшую жизнь, хотя придется за нее и поработать.

ИТОГ

Ипотека не всегда плохо, и зачастую ее все стоит брать!

1) У вас остро стоит проблема с жильем, а на съемном уже устали мотаться. Можно рассмотреть 1-комнатную для старта.

2) Если у вас есть немного подкопленных денег на первый «больший» взнос, то возможно ваши платежи будут соизмеримы со стоимостью съемной квартиры.

3) У вас есть стабильная работа, особенно в государственных структурах, и вы не собираетесь увольняться.

Видео (кликните для воспроизведения).

4) Вы не хотите покидать город в котором вы живете.

5) Знайте что через 10 лет эта квартира будет стоять намного больше!

[2]

Если вспомнить все эти плюсы, то можно и взять! А почему бы и нет?

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году?

Статистика говорит о том, что уже третий год доходы основной части населения России снижаются, поэтому ипотечное кредитование остаётся одним из основных способов для приобретения собственного жилья. С одной стороны, проценты нельзя назвать очень высокими. Кроме того, государство старается поддержать заёмщиков, предоставляя возможность участия в специальных программах. Однако нужно понимать, что ипотека связана с ярмом задолженности, которое человек вешает на достаточно долгий срок. Приобретённая квартира при этом будет считаться собственностью банка. Итак, стоит ли брать квартиру в ипотеку в этом году? Постараемся ответить на данный вопрос в этой статье.

Выгодно ли брать ипотеку — все за и против

Перед тем как решиться на такой важный и серьёзный шаг, следует узнать обо всех плюсах и минусах ипотеки. К достоинствам такого вида кредитования относятся:

  • реальная возможность стать собственником квартиры, имея на руках не всю сумму её стоимости (порой первоначальный взнос из собственных накоплений равен 10%, а при наличии льгот иногда он и вовсе отсутствует);
  • большое количество как «первичных», так и «вторичных» предложений на рынке, подходящих для любого уровня дохода;
  • право проживать в помещении сразу после осуществления покупки (если речь не идёт о новостройке);
  • недолгий срок ожидания (обычно в течение месяца всё оформляется);
  • право на получение вычета по налогам (это касается тех, кто является плательщиком НДФЛ, они могут вернуть 13% в следующем году за прошлые 12 месяцев);
  • возможность предоставления государством некоторых льгот (если человек относится к установленным категориям, например, военные, молодёжь, работники социальной сферы — точный перечень следует уточнить в своём регионе).

Однако главным плюсом, пожалуй, стоит считать тот факт, что в 2019 году цены на недвижимость достигли своего минимума. Вряд ли следует ожидать их дальнейшего снижения. Также отдельно следует отметить постановление Правительства от 30.12.2017, где сказано о предоставлении кредита под 6% годовых для тех семей, у которых родился второй и третий ребёнок. Выделенный на это бюджет покроет ставку, превышающую данные проценты, однако лишь на ближайшие три-пять лет.

Разумеется, брать ипотеку здесь и сейчас стоит только после того, как человек ознакомился со всеми её минусами. Среди них:

  • слишком большой размер переплаты, при этом подавляющая часть денежных средств сначала идёт на погашение процентов;
  • навязывание финансово-кредитной организацией дополнительных затрат и услуг, например, страхования жизни, оценка приобретаемой недвижимости;
  • невозможность в полной мере распоряжаться квартирой, так как все юридически значимые действия придётся совершать только по предварительной договорённости с банком (речь идёт о продаже жилья, включении его в наследственную массу имущества, обмене — всё это связано с тем, что данная жилплощадь считается залоговой);
  • сложность с получением — далеко не всем кредитные организации предоставляют возможность взять ипотеку (иногда банками предъявляется слишком большое количество требований, например, наличие прописки, стаж работы и официальное трудоустройство и так далее);
  • дополнительные комиссии и траты — они есть не всегда, поэтому информацию стоит заранее уточнить у кредитного менеджера, чтобы это не оказалось неожиданностью после заключения сделки;
  • неопределённость ситуации в стране, что однозначно будет влиять и на личное финансовое положение каждого — речь идёт о ценах на валюту и нефть, санкциях и прочих видах воздействия извне.

Естественно, у каждого банка имеются свои более-менее выгодные предложения, поэтому сначала рекомендуется внимательно изучить условия ипотечного кредитования конкретно взятого финансового учреждения.

Как выгодно купить квартиру в ипотеку?

Разумеется, не стоит брать кредит на недвижимость сразу, как только появилось кажущееся выгодным предложение. Финансовые эксперты советуют придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Не влезать в долговую яму при отсутствии реальных возможностей выплачивать ипотеку. То есть, например, если планируемый ежемесячный взнос превышает половину дохода. Разумнее было бы постараться накопить денег, найти другую работу, приносящую большую прибыль, и только после этого обращаться с просьбой о кредите в банк.
  2. Обязательно нужно использовать все имеющиеся у семьи (или одинокого человека) льготы. Речь идёт о материнском капитале, помощи молодым семьям и военнослужащим, а также малообеспеченным гражданам. Указанные основания дают возможность снизить кредитную нагрузку. А если сделать это, то и переплата уменьшится.
  3. Не стоит влезать в ипотеку в середине года или конце. Обычно выгодные предложения появляются в начале календарного года, тогда цены могут оказаться ниже.
  4. Обращать внимание следует на предложения с невысокой процентной ставкой от надёжных и проверенных банков. Для этого можно ознакомиться с отзывами людей, которые уже являются пользователями услуги ипотечного кредитования в конкретном финансовом учреждении. Это поможет узнать о подводных камнях и особенностях взаимодействия с банком.
  5. Категорически нежелательно брать деньги в иностранной валюте (долларах или евро). Разумеется, если только человек не получает зарплату в ней. В обычной ситуации лучше всего иметь дело лишь с рублями.
Читайте так же:  Если вам поцарапали машину во дворе и скрылись - что делать в такой ситуации

Самое важное — понимать, что взятые деньги потребуется вернуть с процентами. Если гражданин не готов к этому, лучше воздержаться от ипотеки.

Рекомендации по выбору банка

В ситуации, когда человек уже решился привлечь ипотечные средства на приобретение недвижимости, ему следует внимательно и с осторожностью подойти к выбору банка. Эксперты утверждают, что далеко не всегда выгодно обращаться именно в то финансовое учреждение, где процент является самым маленьким. Дело в том, что кроме годовой ставки по ипотеке имеются и иные, не менее важные условия. Чтобы понять, с кем лучше всего оформить соглашение, стоит обратить особое внимание на приведённые ниже характеристики:

  • наличие или отсутствие комиссии за выдачу кредита, её размер;
  • возможность погасить ипотеку заранее, условия такого платежа;
  • варианты перечисления денежных средств ежемесячно (разрешается ли делать это через интернет);
  • размеры штрафов, пеней за просрочку;
  • расчёт полной стоимости кредита за весь период его уплаты — данную сумму следует сравнить с предложениями из других банков;
  • наличие специальных льготных программ по оформлению ипотеки (как уже было сказано выше, порой имеются привилегии для военных или молодых семей, а также для других граждан).

Делаем выводы

Итак, есть ли смысл брать ипотеку в этом году? Это очень сильно зависит от самого человека, так как решиться на такое кредитование довольно непросто. Если здраво и разумно оценить все риски и перспективы, то можно стать владельцем недвижимости прямо сейчас, а не спустя десять лет, когда удастся накопить необходимую сумму. Тем более, что стоимость квартиры считается зафиксированной в тот момент, когда договор подписан. Очевидно, что жилплощадь подорожает, поэтому в год окончания выплат по ипотеке её цена однозначно будет выше.

В целом же, лучше брать ипотеку тем гражданам, у кого есть надёжный и долгосрочный источник финансовых поступлений.

Мнения экспертов о выгодности ипотеки в 2019 году

Вопрос о приобретении недвижимости всегда является актуальным. Кто-то нуждается в нем и копит на жилье несколько лет, кто-то приобретает жилую площадь только благодаря государственным программам, а кто-то рассматривает приобретение недвижимости как успешное вложение денежных средств. При выборе подходящего момента для покупки многие обращаются к мнению экспертов.

[3]

Точки зрения

Относительно наступившего года эксперты разделились на 2 основных мнения:

  1. С одной стороны, если есть острая необходимость в приобретении недвижимости, есть возможность воспользоваться государственными субсидиями, если внести первоначальный взнос около 20 процентов стоимости, то ипотека в 2019 году будет наиболее выгодна, чем в предыдущие годы.
  2. Однако эксперты не советуют брать ипотеку, если есть крупная сумма денег на руках. Если ее не достаточно для приобретения недвижимости в настоящий момент, то лучше положить ее в банк и сделать депозитный вклад. В этом случае сумму получится сохранить и получить с нее дополнительный доход. А в дальнейшем приобрести недвижимость за собственные средства без получения ипотечного займа.

Поэтому при рассмотрении выгодности получения ипотеки нужно отталкиваться от цели, которую заемщик хочет достичь.

Изменения в ипотеке

Эксперты прогнозируют на текущий год определенные изменения, которые ожидают заемщиков при оформлении заявок на получение ипотечного займа. В первую очередь, ожидается, что банки будут более тщательно проверять кредитную историю заемщика. Сюда относится не только просрочка платежей по кредитам, но и другие виды задолженностей, которые могут образоваться по причине несвоевременной оплаты. Причинами отказа может стать не только плохая кредитная история, но и:

  • наличие задолженности по административным штрафам;
  • неоплаченные своевременно коммунальные платежи;
  • большое количество имеющихся кредитов у гражданина;
  • отсутствие официального дохода у заявителя;
  • отсутствие подтверждающих бумаг о том, что гражданин имеет стабильный доход.

Кроме этого, с подозрением относятся к гражданам, которые указывают завышенный доход, существенно отличающийся от доходов в конкретном регионе для занимаемой должности или конкретной профессии.

Люди, которые часто меняют работу, также попадают в список ненадежных клиентов, потому что они имеют высокий риск остаться без работы и стабильного дохода. Также кредиты сложно получить молодым людям, имеющим трудовой стаж только несколько месяцев, либо неработающим пенсионерам, которые попадают в группу риска.

Именно из-за ужесточения условий выдачи ипотеки многие граждане столкнутся с тем, что им будет отказано в получении займа. Поэтому если гражданин имеет определенные пункты, по которым ему могут отказать в получении займа, но он ему необходим, то нужно пробовать получить его как можно скорее.

Снижение цен

Еще одна тенденция, которая проявляется в последнее время, это существенное снижение стоимости жилья в регионах страны. Связано это напрямую с тем, что у граждан доходы не повышаются, а расходы ежегодно растут. В связи с этим свободных средств для накоплений и покупки дорогого жилья нет, соответственно, и нет спроса.

В настоящее время государство заинтересовано в повышении спроса на первичный рынок жилья. Для этого разработано несколько программ, по которым граждане имеют возможность получить субсидию от государства и использовать ее на приобретение первичного жилья.

К таким программам относятся:

  1. Материнский капитал, который выдается мамам за рождение 2 малыша. Его размер составляет 453026 рублей, и одним из возможных целевых вариантов использования является приобретение жилья.
  2. Льготное ипотечное кредитование — это новая программа, разработанная правительством и вступившая в силу в начале 2019 года. Она будет действовать 5 лет, и согласно ей, граждане могут получить льготный период, в течение которого процентная ставка составит всего 6% годовых.
  3. Военная ипотека, на основании которой военнослужащие получают определенную сумму субсидии на приобретение недвижимости.
  4. Программа для молодых семей, которые признаны государством нуждающимися в улучшении условий проживания. Если граждане, состоящие в браке или имеющие детей, не достигли 36 лет и нуждаются в жилье, то им должна быть выделена субсидия 30-40% от средней стоимости жилья в их регионе.
  5. Программы для участников военных действий, на основании которой они имеют право получить бесплатно квартиру от государства.
  6. Государственная помощь для граждан, работающих в бюджетной сфере и переехавших работать в сельскую местность.

Все эти программы стимулируют граждан приобретать жилье с использованием ипотеки. Если гражданин имеет возможность воспользоваться определенным видом государственной помощи и приобрести жилье, то это необходимо сделать в 2019 году, пока предоставляется данная возможность.

Также в регионах сейчас разработаны меры, направленные на строительство бюджетного жилья. За счет этого и из-за отсутствия высокого спроса на вторичный рынок цены на недвижимость падают по всей России. Данное падение ожидается на протяжении всего 2019 года, поэтому эксперты советуют успеть приобрести недвижимость по сниженным ценам, если есть возможность.

Минусы ипотеки

Многие эксперты придерживаются такого мнения, что если получения ипотеки можно избежать, то это необходимо сделать. Желательно приобретать жилье за собственные средства. Несмотря на всю привлекательность ипотеки, которую рекламирует государство и кредитные организации, она имеет существенные минусы для заемщиков:

  1. При оформлении ипотеки банки часто навязывают дополнительное страхование здоровья граждан и прочее страхование рисков. Данные услуги стоят приличных денег, которые требуется заплатить заемщикам.
  2. Ипотека подразумевает оформление залога на приобретаемое жилье, соответственно, его нельзя будет продать либо передать право собственности до того момента, когда заем будет полностью погашен.
  3. Законодательством предусмотрено обязательное имущественное страхование залога, которое также стоит значительных денежных сумм.
  4. Большая переплата – это существенный минус. Обычно она составляет 100 процентов к той сумме, которую получает заемщик. Фактически за весь срок выплаты кредита банк получает такую же сумму, какую выдал. Поэтому оформлять кредит на длительный срок очень не выгодно. В первые годы выплат банк старается получить максимальное количество процентов по выданному займу и только к концу срока погашается основной долг.
  5. Дополнительные комиссии. Многие банки их скрывают при заключении кредитного соглашения, но в дальнейшем они всплывают в ходе пользования займом. Такие комиссии могут существенно повышать итоговый процент по переплате.
Читайте так же:  Как оформить дом в собственность

Все эти минусы нужно учитывать при обращении в банк. Если есть срочность и острая необходимость в получении ипотечного кредита, то нужно внимательно изучить все условия, предлагаемые банками. И только после этого выбирать определенный банк.

Также нужно знать, что кроме имущественного страхования залога банки не имеют право требовать заключать иные страховые соглашения. Принуждение к этому и непредоставление выбора является прямым нарушением законодательства. Поэтому если заемщика вынудили заключить ненужный ему страховой договор, он может в дальнейшем от него отказаться. Но нужно это делать грамотно, с соблюдением законодательства и подписанного кредитного соглашения.

В случае отказа заемщика дополнительно страховать риски банки имеют право изменить предлагаемые условия по ипотеке в невыгодную сторону для заемщика.

Брать или не брать квартиру в кредит, стоит ли полагаться на возможность взять ипотеку?

У многих граждан России возникает вопрос о том, стоит ли брать ипотеку в 2019 году. Люди боятся приобретать недвижимость в кредит. Но для граждан – это возможность получить недвижимость.

Далее поговорим о том, брать кредит или нет. Ответим на наиболее важные вопросы. Изучим условия ипотечного кредитования от банков России.

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году

2019 год удачный для оформления кредит на жилье. Правительство и далее мотивирует граждан на рождение детей, предоставляя им дополнительную льготу. В этом году можно выгодно принять участие в льготных программах кредитования. Кроме того, ставки по банковским кредитам на самом пике выгодности. Кредит можно оформить под 8-10% годовых. Молодые семьи с детьми могут оформить ипотеку и под 6%. В каждом банке много акций и программ.

Поэтому, если нужен заем, его нужно брать в текущем году.

Где лучше оформить ипотеку

Уже несколько лет в сегменте ипотечного кредитования действуют одни и те же банки. Они выдают кредиты почти на одинаковых условиях. Хотя есть и отличия. Далее представлен список банков и кредитные условия.

  1. Тинькофф. До 5 миллионов рублей. Ставка от 9,25%. Срок – до 25 лет. Минимальный взнос – 15%.
  2. Сбербанк. Действует множество ипотечных программ. Сотрудничает в государстве в рамках всех государственных направлений. Первоначальный взнос – от 15%. Процентная ставка от 8%. Сумма займа установлена в двух пределах: до 3-х миллионов и после 3-х миллионов.
  3. Россельхозбанк. Максимальный размер -60 миллионов рублей. Есть ограничение в видах приобретаемой недвижимости. Например, на земельные участки дают не более 20 миллионов рублей. Взнос от 15% до 7 миллионов рублей. Если сумма займа возрастает более 7 миллионов, то размер взноса составляет 20%. Процентная ставка на уровне 10%. Срок кредитования до 30 лет.
  4. Открытие. Можно оформить на срок до 30 лет. Ставка — от 9,8%. Взнос – от 15%. Информацию о сумме, которую можно получить, не представлена.
  5. Газпромбанк. Ставка – от 10%. Максимально допустимая величина ипотеки – 60 миллионов рублей. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный взнос – 10%.
  6. Промсвязьбанк. Процент – от 9,4%. Можно оформить без взноса. Но по большинству направлений необходимо внести не менее 10%. Срок займа – 25 лет. Сумма – 20 миллионов.

Выбор остается за заемщиком. По всем предложениям банки не взимают комиссию за оформление ипотеки. Отсутствует плата за выдачу и погашение. Заявку на услугу можно подать через интернет.

Все банки работают с макапиталом.

Есть возможность выбрать схему погашения ипотеки. Можно погашать равными частями, то есть использовать аннуитет. Есть классическая схема: первоначальные платежи больше, чем последние.

Стоит ли брать военную ипотеку

Да, стоит. Военная ипотека – это специально разработанная программа для военнослужащих. Она работает уже не первый год. Военную ипотеку разрабатывает и одобряет не сам банк, а Росвоенипотека. Есть разработанная накопительно-ипотечная система, благодаря которой военные могут получать льготную ипотеку. Военнослужащему предоставляют возможность оплачивать первоначальный взнос и ежемесячные платежи благодаря дотациям Минобороны России.

Реализовать право на оформление ипотеки каждый военный имеет после того, как пройдет три года с даты вступления в НИС.

НИС — это тема отдельной статьи. Но то, что такую возможность необходимо реализовать, остается неоспоримым фактом.

Целесообразность кредита для погашения ипотеки

Бывают случаи, когда ипотека оформлена, но денег нет. Или ипотека оформлена, а для внесения первоначального взноса не хватает средств. Что делать? Вариантов немного. Один из них – оформить еще один кредит. Но здесь могут возникнуть проблемы:

  • для еще одного кредита недостаточно будет заработной платы. Недостаточно оформить две ссуды, их нужно погашать;
  • банк не одобрит второй кредит.

С практической точки зрения лучше от такой идеи отказаться. Если нет средств накопить на взнос, не будет возможности и погасит сразу два кредита.

Но если сейчас негде жить и средства уходят на аренду жилья, то лучше уже платить за собственную квартиру. В таком случае можно вариант и рассмотреть.

Что лучше — копить, или взять ипотеку

Копить или брать в кредит? Такой вопрос стоит перед многими. Здесь все сугубо индивидуально. Каждый субъект самостоятельно отвечает на него.

Влияющие на решение факторы:

  • Уровень дохода. Если заработная плата позволяет накопить на жилье за пару лет, то стоит ждать. Если зарплата такова, что с нее получиться отложить на квартиру через 15-20 лет, целесообразности копить нет;
  • Гражданский статус. В зависимости от того, сам живет человек или с семей, ему требуется разная жилая площадь;
  • Наличие детей. Здесь все понятно: при наличии детей им необходима детская комната, а супругам нужна спальня.

Многие полагают, что, накапливая средства, они экономят. В понимании большинства, ипотека имеет кабальные условия. Но не стоит забывать об инфляции и развитии экономики.

Например, заемщик оформляет ипотеку в 2019 году на 25 лет. Его платеж сейчас составляет 10 000 руб. Теперь представим: что такое 10 000 руб. сейчас и через 10-15 лет. В будущем будет проще оплачивать кредит.

Накапливая средства, люди забывают о правиле: недвижимость дорожает. Можно копить так без перерыва.

Стоит ли девушке брать ипотеку

Многие представительницы прекрасного пола задают вопрос о том, брать ли им ипотеку или нет? Разницы в том, кто берет кредит нет. Для банка не важен пол заемщика, для него важен уровень платежеспособности клиента.

Поэтому, если девушка имеет достойную заработную плату, официальную работу и соответствует другим критерия банка, то ипотеку стоит оформить.

Главное соблюсти правило: на оплату ежемесячного платежа по кредиту должно уходить не более 40%. Банк при принятии решения учитывает 50%. Но лучше руководствоваться пределом в 40%.

Читайте так же:  Единовременное пособие при рождении ребенка

Каким критериям должна соответствовать девушка, чтобы она уверенно могла взять ипотеку:

  • Наличие высшего образования или средне специального;
  • Профессия и род деятельности позволяют при любой экономической ситуации найти работу;
  • Есть официальная работа;
  • Достойный уровень заработной платы, которой достаточно для жизни и оплаты кредита;
  • В прошлом не было проблем с погашением долга;
  • Есть родственники, которые в случае проблем смогут помочь финансово.

Исходя из ответов на поставленный вопросы, и стоит принимать решения: брать кредит или нет.

Стоит ли брать ипотеку без первоначального взноса

Нужно отметить, что ни один банк не выдает ипотеку без первоначального взноса. Хотя бы 10% от стоимости жилья должно быть. В большинстве случаев запрашивают 15-20%.

Но, первоначальный капитал можно оплатить за счет средств, полученных от участия в государственных программах.

Как можно внести первоначальный взнос за счет государственной поддержки:

  1. Используя материнский капитал. Напоминаем, что маткапитал является целевой помощью, которая предоставляется при рождении второго ребенка. Использовать ее можно на несколько направлений. Среди таких направлений указана и ипотека. Размер маткапитала около 450 тыс. руб. Его можно полностью направить на оплату взноса. Проблем с банком не возникнет. Сейчас все банки работают с Пенсионным фондом в данном вопросе. Достаточно подать заявление о перечислении средств на счет в банке;
  2. Используя помощь на третьего ребенка. Не так давно Президент РФ заявил о том, что в 2019 году на третьего ребенка будет дополнительно выдаваться 450 000 руб. Их можно будет направить на частичную выплату ссуды. Пока алгоритма выплаты и использования нет. В скором времени он должен появиться;
  3. Участвуя в программе «Молодая семья». Программа предоставляет возможность парам, которые нуждаются в улучшении условий проживания, получить от государства помощь в размере от 30 до 35%. Получить деньги могут только официальные супруги, не достигшие возраста в 35 лет. Деньги перечисляются вне зависимости от того, есть ли дети в паре, или нет. Правда, дотация выдается в рамках нормативов жилой площади: 42 кв. м. на семью из двоих человек или по 18 кв. м. на каждого члена семьи, в которой три и более лиц;

В результате, можно сделать вывод: если семья принимает участие в федеральной или региональной программе помощи, то она может оформить ипотеку без взноса. Если средств нет, то ни один банк не подпишет с клиентом договор кредитования.

Можно ли взять ипотеку и сдавать квартиру

Заемщики оформляют ипотеку на квартиры, приобретенные для своих детей. Родители покупают недвижимость, чтобы их дети в будущем имели собственное жилье. Возникает вопрос: можно ли сдавать ипотечную квартиру?

Да. Законодательно не запрещено, чтобы приобретенная квартира сдавалась. Но поскольку она находится в залоге у банка, то лучше письменно уведомить банк о таком факте.

Банк не может запретить сдавать квартиру в аренду. Он может только запретить ее продавать, сдавать в аренду. С разрешения банка стоит проводить и капитальную перепланировку жилья.

Главное, что нужно соблюсти: квартира должна сдаваться в аренду официально, то есть на основании договора аренды. Это защитить заемщика от проблем. Если с квартирой что-то случиться по вине третьих лиц, то страховка на залог может не сработать. У банка будут проблемы, следовательно, они возникнут и у владельца жилья.

Преимущества и недостатки ипотеки

Кредит имеет недостатки и преимущества. Заемщик должен быть ознакомлен с двумя сторонами процесса. Информирование помогает избежать многих проблем. И далее поговорим о слабых и сильных сторонах ипотечного займа.

Почему стоит оформлять ипотеку:

  • Предоставляет возможность купить квартиру или дом сейчас. Не нужно ждать неопределенного времени, когда будет свой капитал для покупки;
  • Есть возможность выгодно оформить кредит благодаря государственным программам. Правительство РФ разработало ряд государственных линий, которые помогают минимизировать расходу русских семей. Работает правило: чем больше детей, тем выгоднее условия;
  • Доступна функция досрочного погашения. Законодательно закреплена возможность заемщика беспрепятственно погашать долг досрочно. Возможно осуществить как частичное погашение, так и полное;
  • При покупке квартиры или дома банк заинтересован в ее «чистоте». Представители юридического отдела кредитора тщательно проверяют объект недвижимости. Такая проверка минимизирует риски мошеннической сделки.

Недостатки, о которых должен знать каждый ипотечник:
  • За услуги кредитора придется заплатить. Стоимость услуг равна процентной ставки по договору кредитования. Как правило, за весь срок кредитования клиент выплачивает стоимость еще одной квартиры;
  • Существует обязательное страхование залогового имущества. Такое страхование несет дополнительные расходы для субъекта. Отказаться от услуги клиент не может;
  • Любой залог, то есть приобретаемая недвижимость, обременена. Данные об обременении вносятся в Росреестр. Квартиру невозможно продать, передать в собственность без разрешения банка. Он дает же добро на такие действия только в случае, когда долг перед ним погашен;
  • По услуге ипотеки дополнительно существует необходимость добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Лицо имеет право отказаться, но в таком случае банк увеличивает автоматически процентную ставку на 1%.

Таким образом, каждый потенциальные заемщик должен самостоятельно оценивать все за и против. Как правило, если у гражданина нет своего жилья, но он имеет возможность оформить ее в кредит, то он это делает.

Всегда есть те, кто доволен услугой, и кто нет. Ипотека не исключение. Есть положительные и отрицательные отзывы.

Среди негативных отзывов клиентов можно выделить следующие:

  • при досрочном погашении необходимо обязательно информировать банк. Чтобы произошло закрытие долга, нужно писать заявление;
  • фактическая ставка по займу на несколько пунктов превышает ту, которая заявлена в кредитных условиях на официальном сайте учреждения;
  • необходимо множество бумаг для того, чтобы получить деньги для целевого использования;
  • не всегда возможно оформить ссуду на жилье, которое только возводится.

Положительные отзывы касаются таких направлений:

[1]

  • возможно получить деньги даже при отсутствии средств для внесения первоначального взноса. Услуга доступна для тех, кто стал участниками государственных программ;
  • заявка на продукт подается через интернет. Клиенту не стоит собирать огромный пакет бумаг для принятия предварительного решения;
  • возможность при рождении очередного ребенка выгодно изменить условия текущего договора;
  • рефинансирование ипотеки в другом банке.

В результате, сейчас направление ипотечного кредитования находится на пике своего развития. С целью решения демографических проблем Правительство делает все для того, чтобы побудить семьи рожать большее количество детей. Сейчас почти каждый официально трудоустроенный субъект может приобрести недвижимость в кредит.

Основные ошибки которые, совершают люди при выборе банка, размера кредита, ставки по ипотеке в следующем видео:

Видео (кликните для воспроизведения).

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники


  1. Матузов, Н. И. Теория государства и права / Н.И. Матузов, А.В. Малько. — М.: Дело, 2013. — 528 c.

  2. Хаин, В. Е. История и методология геологических наук / В.Е. Хаин, А.Г. Рябухин, А.А. Наймарк. — М.: Academia, 2017. — 416 c.

  3. Энциклопедия будущего адвоката: моногр. ; КноРус — М., 2012. — 1000 c.
Стоит ли брать ипотеку мнение экспертов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here