Отказ от страховки после получения кредита — порядок действий и необходимые документы

Важная и полезная информация по теме: "Отказ от страховки после получения кредита — порядок действий и необходимые документы" с профессиональной точки зрения. На все имеющиеся вопросы сможет ответить наш дежурный консультант.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении и после получения кредита: правильное оформление отказа

Для клиента страховка в дополнение к кредиту — необязательная опция, а вот для банка — гарантия возврата средств. Поэтому отказ от неё влечёт ухудшение условий займа или вовсе отклонение кредитной заявки. Теперь россияне получили право на отказ от страховки после получения кредита без указания причины.

Закон о страховании

Зачем нужна страховка

Какие виды страховок возвращаются?

Можно ли отказаться от страховки?

Обращение в суд

Комментарии и Отзывы

Закон о страховании

До недавнего времени заёмщик не мог передумать и вернуть страховку после одобрения кредита. Доказывать, что услуга ему не нужна и была навязана банком приходилось в суде. Теперь закон официально допускает возможность возврата страховки в так называемый «период охлаждения».

Соответствующий указ ЦБ РФ № 3854-У вступил в силу 1 июня 2016 года. Изначально на такой возврат давалось 5 дней. C 2019 года этот срок был увеличен до двух недель ( указ ЦБ РФ № 4500-У).

Законодательство предполагает несколько вариантов развития событий:

  • клиенту вернут оплаченную страховку в полном объеме (договор не вступили в силу);
  • из суммы страховки вычтут плату за дни фактического действия полиса (договор начал действовать);
  • в возврате средств за страховку откажут (в случае наступления страхового случая).

Заёмщик может не остановиться на возврате средств. Можно привлечь банк и страховщика к ответственности, если есть доказательства навязывания полиса в дополнение кредитного договора.

Заёмщик может обратиться с жалобой на страховую компанию в Роспотребнадзор. За навязывание услуг грозит штраф от 50 тыс. рублей.

Зачем нужна страховка

При оформлении кредита заёмщику рекомендуется дополнить договор страховкой. Банк обязательно потребует застраховать предмет залога — приобретаемую квартиру или машину. Ведь эти активы являются обеспечением для банка и гарантируют своевременный и полный возврат заёмщиком средств. И любая порча или утрата предмета залога для банка недопустима.

Также клиенту желательно оформлять добровольную страховку — полис на случай потери работы или трудоспособности, болезни. При наступлении указанных страховых случаев выплатами банку займётся страховщик. Такой вариант защищает интересы обеих сторон. Банку гарантируют, что непредвиденные ситуации не помешают погашению кредита. А заемщику не придется просить об отсрочке платежа, кредитных каникулах или изменении условий ссуды.

Но банки продвигают не все страховые продукты. У многих из них есть «родственные» страховые компании, полисы которых они более старательно предлагают заёмщикам. Или партнёры, которые отчисляют им процент за каждую проданную страховку. Таким образом, банк получает двойную выгоду. Он страхует свои риски (невозврата средств) за счёт клиента и получает процент от продаж.

Какие виды страховок возвращаются?

Не все виды страховок по кредиту можно будет вернуть в двухнедельный срок.

«Период охлаждения» действует только по договорам добровольного страхования и только для физических лиц.

Обязательными являются страховки от утраты приобретаемого имущества. Заёмщика обяжут, к примеру, застраховать покупаемую в ипотеку квартиру. Такая обязанность прописана в законе «Об ипотеке» и в статье 935 Гражданского кодекса РФ. Большинство остальных видов страхования относятся к добровольным.

Таблица «Виды страхования»

Добровольные виды страхования (действует «период охлаждения») Обязательные виды страхования (не действует «период охлаждения»)
Страхование жизни Профессиональная страховка (для спасателей, нотариусов)
Страхование от несчастных случаев и болезни Медицинская страховка для трудовых мигрантов (иностранным гражданам для получения патента или разрешения на работу)
Страхование транспорта (каско) и ответственности владельца транспорта Полис «Зеленая карта» (международный полис страхования автогражданской ответственности)
Страхование имущества Страховка выезжающего за рубеж
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Гражданская ответственность за причинение вреда
Страхование финансовых рисков

Также «период охлаждения» не действует не страховые договоры с кредитными организациями. Эту особенность часто используют банки. Они самостоятельно подписывают соглашение со страховой компанией. А заёмщика просто присоединяют к уже имеющемуся договору коллективного страхования.

В этом случае страхователем будет не физическое лицо, а юридическое (банк). А значит, и «период охлаждения» в таких случаях не действует. Разрабатывается законопроект, который устранит и эту лазейку.

[3]

На видео объясняется, как отказаться от страховки по коллективному договору. Автор — ВБанки. ру.

Можно ли отказаться от страховки?

При взятии кредита заёмщик порой оформляет не очень нужный страховой полис, который привыкли навязывать в банке. Нововведения в законодательстве («период охлаждения») позволяют отказаться от навязанной страховки даже после выдачи займа.

Пошаговая инструкция

Порядок действий при возврате страховки:

  1. Проверить, когда заканчивается «период охлаждения». Все детали должны быть указаны в страховом договоре. Некоторые банки и страховые предлагают и более длительные сроки на отказ от полиса.
  2. Проверить, была ли страховка добровольной и является ли страхователем физическое лицо.
  3. Подать в страховую компанию правильно заполненное письменное заявление об отказе. Сделать это можно как лично в отделении СК, так и отправить по почте (с описью приложенных документов) или заполнить онлайн-форму. К заявлению потребуется приложить кредитный и страховые договоры, чек об оплате полиса, копию паспорта.
  4. Указать способ получения средств. Заёмщик сам определяет, как ему удобнее получить возврат. Наличными в офисе компании, безналичным переводом по банковской карте.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги в течение 10 рабочих дней.

Санкции банка

Страховая компания сразу после возврата заёмщику средств за полис информирует об этом банк. Тот, в свою очередь, может применить к клиенту различные санкции. Банк предлагал заёмщику одни условия кредитования, когда тот был застрахован. А при отказе от страховки после получения кредита риски выросли, что не может не сказаться и на условиях займа. Варианты штрафных действий прописаны в договоре, клиент должен изучить их заранее.

Санкции банков по отношению к заёмщикам при возврате страховки:

  • начисление штрафа;
  • одностороннее изменение условий кредита (повышение ставки).
Читайте так же:  Какие документы нужны для оформления пособия по беременности и детских пособий

Применить к клиенту санкции за отказ от программы страхования банк может, но вообще расторгнуть кредитный договор — нет. Хотя большинство из них идут клиентам на уступки, упрощая процедуру возврата полиса.

Например, в ОТП Банке «период охлаждения» составляет 30 дней. А Сбербанк возвращает страховую премию при досрочно выплаченном кредите. Погашение раньше срока даёт пропорциональный возврат страховки.

Обращение в суд

Если заёмщику навязали страховку обманным путём, то добиться возврата средств можно и после 14-дневного «периода охлаждения», через суд. Срок исковой давности — 3 года. В статье 16 закона «О защите прав потребителей» сказано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

Также сотрудники банка зачастую вводят клиента в заблуждение, чтобы тот подписал договор страхования. Или заявителя обманным путём вынудят оформить страховку. Именно поэтому важно делать видео- и аудио-записи общения с работниками банка, чтобы потом использовать это в качестве доказательства в суде.

Другой повод для подачи иска в суд — отказ банка возвращать страховую премию, если клиент досрочно погасил потребительский кредит. Но лишь у некоторых банков в таком случае предусмотрен пропорциональный возврат средств. В большинстве кредитных организаций такой опции нет. И добиваться возврата средств за страховой полис придётся в суде.

Однако такой сценарий предполагает траты времени и денег. Стоит попробовать для начала урегулировать разногласия с банком и страховщиком в досудебном порядке.

Необходимые документы

Для обращения в суд заёмщику необходимо оплатить госпошлину, написать заявление и собрать пакет документов. Можно самостоятельно защищать свои интересы в суде или нанят для этого адвоката.

Документы для обращения с претензией в суд:

  • удостоверение личности истца;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • чек об оплате страховки;
  • письменный отказ банка на возврат страховки.

Это минимальный пакет документов, суд при рассмотрении дела может затребовать дополнительные бумаги и доказательства.

На видео объясняется, как отказаться от навязанной страховки по кредиту. Автор — Рами Зайцман.

Отказ от страховки после получения кредита — порядок действий и необходимые документы

Подробно о правах граждан в России и способах их защиты

Отказ от страховки по кредиту: сроки и порядок возврата денег

Отказ от страховки жизни по кредиту в период охлаждения позволяет вернуть деньги в полном объеме. Проанализируем условия и порядок действий при отказе от договоров добровольного страхования жизни после оформления кредита, в том числе коллективных страховок. В рамках статьи предложим образцы документов для оформления отказа в страховой компании и при обращении в суд.

Отказ от страховки в период охлаждения: правовые основания и условия

Право на досрочное прекращение договора в течение всего срока страхования предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Отказ от страховки по указанной статье не предполагает возврат денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса. ФАС РФ в сентябре 2015 г. рекомендовало предоставить гражданам право на отказ от страховки в течение периода охлаждения, что впоследствии было реализовано ЦБ РФ.

Правовым основанием для применения периода охлаждения, в течение действия которого страхователь вправе расторгнуть страховку и вернуть оплаченные средства, является Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У. При ответе на вопрос — какой срок отказа от страховки предусмотрен законодателем, обращаем внимание, что в силу изменений с 01.01.2018 г. период охлаждения составляет 14 календарных дней (ранее предоставлялось 5 дней).

Обратите внимание, что условие правил страхования, содержащее отказ в возврате денежных средств, оплаченных за страховку, является незаконным.

Условия отказа от страховки

Право отказа от страховки по кредиту и в иных случаях предусмотрено при выполнении следующих условий:

  • в отношении добровольных видов страхования (в указанную группу входят страховки жизни, имущества, КАСКО, туристов и пр.);
  • заявление о расторжении направлено страховщику в период охлаждения;
  • на момент направления отказа от страховки заявлений о наступлении страхового случая не поступало, и выплата страхового возмещения не производилась.

Причина отказа от страховки и расторжения договора значения не имеет. Это право предоставлено на законодательном уровне, и должно быть предусмотрено страховой компанией при заключении договора.

Обращаем внимание, что право на отказ в период охлаждения возникает вне зависимости от условий вступления в действие договора. Если на момент направления заявления о расторжении страховки договор вступил в действие, то при возврате денежных средств страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия.

Закон об отказе от страховки в соответствии с п.4 не действует в следующих случаях:

  • в отношении договоров ДМС, заключенных гражданами зарубежных стран и лицами без гражданства;
  • по договорам, заключенным в части оплаты помощи, оказанной в зарубежных странах, медицинской помощи, а также услуг по транспортировке тела застрахованного в РФ;
  • при заключении страхового полиса во исполнение требований допуска к осуществлению профессиональной деятельности (например, страхование ответственности оценщика);
  • страхование по программе «Зеленая карта» и аналогичные продукты, предполагающие страхование ответственности водителей при совершении поездок на авто за пределы РФ.

В остальных случаях отказ страховой компании будет незаконным независимо от причин расторжения, указанных в заявлении.

Отказ от страховки после 14 дней

В случае, если предусмотренные 14 дней на отказ от страховки по закону прошли, рекомендуем ознакомиться с правилами страхования. Страховщик вправе установить более длительный срок действия «периода охлаждения», например, 30 дней. Предоставленные законодателем 14 дней — минимальная гарантия, что означает что установить меньший срок страховая компания не вправе.

Страховые компании в условия правил страхования включают право страхователя отказаться от страховки по потребительскому кредиту в случае досрочного погашения займа. В этом случае из суммы оплаченной страховой премии вычитаются расходы на ведение дела, которые в подобных ситуациях составляют до 70-80%. Кроме этого возврат осуществляется пропорционально сроку действия договору. Таким образом, в подобном случае редко удается вернуть больше 10-20 % от сумм, оплаченных при оформлении страховки.

Читайте так же:  Беженцы из украины в россии помощь, оформление статуса, права и льготы

В случае, если страховка включена в тело кредита и в графике платежей за месяц имеется отдельный столбец, содержащий платеж за месяц, достаточно написать заявление в банк об отказе от страхования. Впоследствии следует вносить денежные средства в счет оплаты ежемесячного платежа за вычетом суммы страховой премии. После неоплаты взноса программа страхования прекратит действие в силу ст. 310 ГК в связи с односторонним отказом от ее исполнения. Возврат в подобном случае денежных средств не предусмотрен, вместе с тем взимание страховых взносов в будущие периоды будет незаконно.

Действия при отказе от банковской страховки

Оформлять отказ от страховки после получения кредита следует только после ознакомления с условиями кредитования и страхования. Действовать по предложенной ниже инструкции следует только, если условия потребительского кредита не предусматривают повышение ставки при отказе от страховки, в противном случае действовать следует в порядке, предложенном в статье на нашем сайте (порядок действий на примере отказа от страховки ВТБ).

Порядок действий в соответствии с законом об отказе от страховки по кредиту предполагает:

  1. Заключение навязанной страховки, в том числе подписание заявления о том, что страхование добровольное, оформление договора и оплату страхового взноса.
  2. Направление заявления об отказе от страхования в течение 14 календарных дней с требованием вернуть денежные средства внесенные в качестве оплаты.
  3. В случае отказа страховщика, а равно невыплате в указанный срок денежных средств – обращение в суд.

Первый пункт не вызывает на практике вопросов. Обращаем внимание, что с условием о страховании в момент оформления заемщик согласен, поскольку если объявить об отказе от страхования до оформления займа, банк откажет в выдаче кредита или существенно увеличит ставку. Закон не запрещает сначала согласиться с условиями страхования, а впоследствии, воспользовавшись правом на отказ от страховки по кредиту, расторгнуть договор без указания причин.

Форма заявления отказа от страховки: образец и инструкция по оформлению

Закон об отказе от страховки по кредиту не содержат дополнительных требований к оформлению заявления. Документ может быть как напечатан, так и написан от руки. На нашем сайте предоставлен, обратите внимание, что использовать его следует с внесением сведений в соответствии с условиями страхования.

Отказ от страховки — заявление на возврат оформляется в простой письменной форме и должно содержать следующие сведения:

  • наименование страховщика – компании, с которой заключен страховой полис;
  • наименование и контакты заявителя – расторгнуть страховку вправе только страхователь, лицо заключившее договор;
  • наименование документа (в рассматриваемом случае – заявление о расторжении);
  • текст заявления – следует указать информацию о заключенном договоре страхования, в том числе номер, дата, размер оплаченной страховой премии. В основной текст следует включить требование о возврате денежных средств, в том числе указать способ, например, перечисление их на счет или выдача из кассы;
  • перечислить приложения к заявлению (договор страхования, квитанция об оплате страховой премии и др.);
  • подпись заявителя и дата.

При возникновении проблем с заполнением заявления рекомендуем скачать образец заполнения отказа от страховки.

Если к заявлению страховые документы не будут приложены, страховщик вправе запросить их. С момента получения указанного заявления страховой компании предоставляется 10 дней для возврата денежных средств.

Судебная практика при отказе от страховки

Получение от страховой компании отказа на возврат страховки, а равно игнорирование требования о выплате денежных средств при расторжении договора в период охлаждения – является основанием для защиты прав в судебном порядке. Судебная практика складывается таким образом, что денежные средства взыскиваются в полном объеме в пользу страхователя.

Если по истечении 10 дней с момента получения требования о возврате денежных средств не исполнено, следует подготовить иск в суд. Обратите внимание, что на данные правоотношения в полной мере распространяет действие Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I. Составить исковое заявление можно самостоятельно, воспользовавшись ниже размещенным образцом.

Исковое заявление следует составлять с учетом требований ст.ст. 131-132 ГПК РФ. В просительной части искового заявления укажите следующие требования:

  • признать договор страхования расторгнут либо признать договор коллективного страхования, заключенный в отношении заявителя прекратившим свое действие;
  • взыскать уплаченные в счет оплаты договора страхования денежные средства;
  • компенсация морального вреда;
  • штраф по Закону о защите прав потребителя;
  • компенсация судебных расходов.

Скачать исковое заявление отказа от страховки жизни по кредиту можно по следующей ссылке.

Обратите внимание, что по данной категории дел суды отказывают в удовлетворении требований о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I, справедливо отмечая, что неустойка взыскивается только при нарушении установленных сроков выполнения работ (оказания услуг).

Иск может быть направлен как по месту регистрации страхователя, так и по месту нахождения ответчика. Потребители в силу норм НК РФ освобождены от уплаты государственной пошлины за подачу заявления в суд.

Особенности отказа от страхования жизни по действующим условиям

Порядок действий будет различен в зависимости от условий и вида навязанной страховки. На практике встречаются следующие виды договоров:

  • коробочные продукты по страхованию жизни, имущества, ответственности и пр.;
  • осуществление страхования в порядке подключения (присоединения) к договору коллективного страхования жизни, заключенного между банком и страховщиком;
  • заключение индивидуального страхового полиса.

В случае оформления коробочных продуктов и индивидуального полиса обращаться с заявлением о расторжении следует в страховую компанию независимо о того, что банк производил оплату из заемных средств. В подобных договорах страховщиком выступает конкретная страховая компания, а страхователем — заемщик.

При осуществлении страхования в форме присоединения к коллективному договору, заявление об отключении от программы следует направлять организации, осуществившей подключение (как правило, банки и иные кредитные организации). Впоследствии по сложившейся судебной практике исковые требования о возврате денежных средств следует также предъявлять к банку.

В заключение отметим, что своевременный отказ от страховки позволяет вернуть в полном объеме денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии. Предложенные в рамках настоящей статьи форма отказа от страховки по кредиту и образец искового заявления позволят защитить права гражданина и потребителя, являющегося по сравнению с финансовыми компаниями экономически слабой стороной.

Читайте так же:  Чем отличается кадастровая стоимость квартиры от рыночной

Как отказаться от страховки по кредиту?

Видео (кликните для воспроизведения).

Приобретая товары с помощью кредитных средств, покупатели нередко озадачиваются вопросом, как сделать возврат страховки по потребительскому кредиту. Навязывание такого продукта часто применяется как маркетинговый ход банков, иногда играя на чувствах безвыходности клиентов. Вероятность отказа настолько пугает потребителей, что те готовы приобрести в портфеле продуктов то предложение, которое им вовсе не нужно.

С другой стороны, нередко банки прописывают в кредитных договорах более низкие проценты, высокие суммы полученного кредита и более длительный срок, если приобретается договор страхования. При первом рассмотрении такое предложение кажется привлекательным, однако, если рассчитать сумму выплат по более «дорогому» кредиту без страховки и более привлекательное предложение с навязанной услугой, станет очевидно, что выбор должен был последовать в пользу первого варианта.

Как и при любом спорном моменте, дела можно урегулировать мирным путем или в судебном порядке. Доказать, что договор страхования был навязан насильно, является единственным способом отстоять свои права в суде. Риск проиграть судебную тяжбу, как следствие нести издержки, пугает клиента. Поэтому стоит разобраться, как не допустить подписания ненужных документов, или принять отказ от предложения, не прибегая к помощи адвокатов.

Что такое страховка по кредиту?

Кредитная страховка относится к разделу дополнительных услуг, которые приобретаются заемщиком при подписании договора по кредиту. Она не является неотъемлемой частью продукта. То есть, без этой страховки можно спокойно пользоваться услугой. Например, лечить зубы в кредит или купить чайник, а наличие страховки никак не повлияет на работу этого самого чайника или стоматолога. Наиболее часто в страховой полис вместе с кредитным договором вписываются следующие виды страховки:

  • страховка имущества;
  • страховка жизни, потери трудоспособности;
  • полис на случай потери работы.

Туристические компании и их партнерские банки любят предлагать различные виды страховок:

  • от невылета;
  • потери багажа;
  • задержки рейса.

Несмотря на то, что последние приведенные виды страховок кажутся не такими уж и абсурдными при поездке за рубеж, решать, оформлять такую страховку или нет – дело сугубо добровольное.

На самом деле существует ограниченное количество страховых полисов, без которых нельзя обойтись, и это установлено законодательно:

  • полис КАСКО при покупке автомобиля;
  • страхование недвижимости при ипотечном кредитовании;
  • страховка, требуемая посольством страны для получения визы.

Одним из самых сложных случаев на практике является кредит пенсионерам, при котором практически обязательно подписание договора страхования жизни. Впрочем, это является юридически неправомерным.

Здесь мы сталкиваемся с проблемой, основанной на принципе «замкнутого круга». Страховка как бы является добровольной, но без её наличия вероятен отказ в выдаче займа. Поэтому следует перейти к рассмотрению вариантов по возврату страховки непосредственно после подписания договора по кредиту и получению тех услуг, которые в первую очередь необходимы клиенту.

Закон о возврате страховки по кредиту

1 июня 2016 года начал действовать указ Центробанка, который ожидали кредиторы и не ждали представители банков. Согласно этому документу, выполнить отказ от кредитной страховки можно и после приобретения полиса страхования в течение определенного количества времени. Так называемый период охлаждения будет описан в этой статье отдельным пунктом. Скажем лишь, что согласно документу заемщик может написать заявление об отказе, приложить к нему сам страховой полис и ожидать срока возврата страховки по кредиту. Теперь уже банк в случае просрочки по возврату приобретенной страховки становится должником заемщика.

В свою очередь банки подстраховали себя от подобного рода манипуляций со стороны заёмщика и прописали в договорах по кредитам оговорку, согласно которой отказ от страхования в течение всего срока действия договора по займу меняет процентную ставку и саму процедуру возврата кредита.

В связи с этим могут предстоять дальнейшие бумажные разбирательства из-за отказа от страховки.

В возврате страховки не заинтересованы также страховые компании, находящиеся в партнерских отношениях с банковскими организациями. Несмотря на это, согласно закону, после написания отказа должно пройти не более 10 дней для возврата средств на счет покупателя страховки и приобретателя самого кредита.

[2]

Помимо сроков написания отказа существует еще одно правило, при котором не может быть выполнен возврат стоимости страховки – страховой случай не должен наступить за время начала действия полиса.

Как правильно отказаться от страховки по кредиту?

Чтобы отказаться от навязанной страховки по кредиту, необходимо собрать минимальный набор документов:

  1. Полис, либо страховой договор.
  2. Документ, подтверждающий наличие оплаты страховой премии – им могут выступать акт приема-передачи денежных средств, приходный кассовый ордер, чек кассового аппарата.
  3. Копия паспорта РФ.
  4. Заявление об отказе от страховки, написанное заявителем.

Такие документы надлежит отправить в страховую компанию или заказным письмом, или лично посетив офис организации.

При отправлении документа почтой следует сохранить квитанции об отправлении, чек об оплате услуг почтовой связи на случай, если страховая компания потеряет или просто не найдет документы.

Страховая компания не имеет право отказать клиенту в случае правильного оформления документов. При отправке почтой важно чтобы дата отправки по штемпелю не была больше 5 дней с момента получения или приобретения услуги страхования.

Заявления об отказе желательно найти и распечатать именно с сайта страховщика.

Существует возможность вернуть страховую премию и после пятидневного срока с момента приобретения полиса. Для этого надлежит к пакету документов, обозначенных выше, приложить копию полиса и заверить его своей подписью, датой и подписью «копия верна». Нотариальное заявление тоже уместно, но это отнимет дополнительное время и деньги. На всякий случай сообщим, что такой вариант тоже возможен.

Юристы советуют отправлять документы двумя способами, если нет возможности лично посетить офис страховщика: желательно отправить документы заказным письмом и продублировать их по факсу по номеру, указанному в реквизитах договора о страховании или на сайте. Существует третий вариант – отправить сканированные документы по электронной почте, но при этом лучше знать персональную корпоративную почту сотрудника, который будет вести данное разбирательство. На адрес, указанный в реквизитах на страничке «контакты», начинающийся приблизительно так: «mail», «company», «sales» писать письма смысла нет, поскольку там очень большой документооборот, и, скорее всего, они просто затеряются в дороге к ответственному лицу.

Читайте так же:  Отзывы о facebook marketplace плюсы и минусы

Существует третий, самый невероятный вариант возврата страховки. Если отправить документы, причем каким угодно способом, по истечении 3 недель с момента получения страхового полиса, то компания откажет с большой долей вероятности. Для разбирательства в судебном порядке нужно будет нанимать квалифицированных юристов, что не является гарантией выигранного дела.

Возврат страховки после погашения кредита

Полис страховки обычно выписывается на всю продолжительность действия договора по кредиту. В том случае, если клиент осуществил досрочное погашение кредита, то он может рассчитывать на возврат той части средств, которые были потрачены на приобретение страховки. Эта величина определяется по простой формуле:

Где С – сумма денежных средств к возврату;

К – сумма страховой премии;

Ср – срок кредита в месяцах;

М – количество месяцев, на которые ранее был закрыт кредит.

Чтобы осуществить возврат страховки по кредиту после погашения, необходимо выполнить ряд действий:

  1. Погасить полностью основную часть долга и проценты.
  2. Получить письмо банка о погашении займа, и заверение, что можно рассчитывать на возвращение средств за страховку.
  3. С пакетом документов, указанных при процедуре досрочного расторжения кредитного договора, отправиться в компанию, где была приобретена страховка, либо направить все документы почтой заказным письмом.

Некоторые банки предусматривают «мирный» путь урегулирования проблемы. Они прописывают срок, в течение которого клиенту следует надлежащим образом без возникновения просрочек и переплат погашать кредит. Тогда должник имеет право обратиться с заявлением на отказ от страховки в кредитную организацию. В этом случае, часть средств должна быть возвращена клиенту и, в основном, автоматически идет на погашение кредита. Обычно такой срок начинается от полугода пользования кредитным продуктом. Наличие хоть одной просрочки нивелирует эту опцию.

Возврат страховки в период «охлаждения»

Так назван временной промежуток сроком в пять дней после получения кредита и страхового полиса. Означает это, что клиент с «холодной» головой подходит к осознанию проблемы, переосмысливает, необходима ли страховка, и совершает определённые действия (в случае ее ненадобности).

Все вопросы касаемо возврата за страховку в этот период решаются между компанией, оказывающей страховые услуги, и приобретателем страховки. Обращение в судебные инстанции для такого срока неактуально.

Для возврата средств за ненужную страховку в период первых 5-ти дней с момента её получения, необходимо:

  1. Успеть уложиться в пятидневный срок с момента покупки товара в кредит. Как и при всех прочих финансовых процедурах, следует подготовить полный комплект документов и не потерять ни один из банковских договоров.
  2. Обратиться в страховую компанию. Как это сделать и как удвоить шансы на успех путем отправления нескольких видов документов – описано выше.
  3. Ожидать в срок 10 дней возврата страховки за услугу по кредиту, которая не нужна. Именно такую формулировку следует указывать в графе «причина отказа» на бланке с реквизитами, поданном в страховую компанию.

Следует помнить, что срок действия страховки начинается в момент подписания полиса у представителя банка или при подаче заявления на кредит через интернет. Поэтому нет смысла удивляться, что сумма возврата за страховку будет меньше, чем сама страховая премия. Сумма возврата будет рассчитываться по такой же формуле, по которой мы уже считали сумму возврата при досрочном погашении кредита.

Выводы из статьи

При подписании любого документа, банковского или в страховой компании, желательно тщательно читать документ. Если суммировать все обращения клиентов банка с желанием расторгнуть страховой договор, то число тех, кто знал о наличии страховки, подписал, а потом по тем или иным причинам решил «одуматься», составит лишь десятую часть от общего числа тех, кто предпринял попытки отказа. В эти 9/10 попадают те, для кого наличие страховки стало неприятным удивлением.

Делая заявку на кредит через интернет, следует подробнее ознакомиться с тем, какие галочки и прочие поля заемщик делает активными. Особенно следует открыть и прочитать то, что написано по ссылке около поля, начинающегося со слов «настоящим подтверждаю свое согласие…».

Если страховка действительно не нужна, следует помнить о периоде охлаждения. Это практически 100% вариант вернуть свои деньги. Ожидание в данной ситуации не будет лучшим способом скрасить ситуацию.

При написании заявления на кредит, а это уже касается общения с представителем банка вживую, не рекомендуется верить каждому слову специалиста, так как основная задача этих людей продавать банковские продукты.

Полезно знать законодательство страны, а именно тот его аспект, который оговаривает навязывание платных услуг населению и юридическим лицам.

Не следует идти за ссудой и опасаться отрицательного вердикта в случае отказа от страховки по кредиту, жизни, здоровья или чего-либо еще. Среди банков в секторе розничного кредитования конкуренция очень высока. Если получен отказ в одном банке, то вовсе не обязательно, что такая ситуация повторится и в другом.

Следует также помнить, что в случае отказа от займа, страховка автоматически не отменится. Поэтому риск оказаться в такой ситуации тоже следует рассматривать.

Если получить кредит без оформления страховки никак не выходит, а предложение заманчиво и продукт очень нужен, следует помнить, что банк, в котором у потенциального кредитора обслуживается зарплатный проект, может выдать небольшой овердрафт или кредитную карту. Для действующих клиентов условия по кредитам всегда более привлекательны, а банк не потребует договор страхования вклада, зная, что у него в руках все заработанные в будущем деньги клиента.

Наконец, еще один выход из ситуации – завести столь популярную и активно продвигаемую в данный момент на рынке карту рассрочки. К ней не предлагается страховых продуктов, а условия более чем привлекательны при покупках в аффилированных магазинах и сетях.

Отказ от страховки после получения кредита — порядок действий и необходимые документы

В потребительском кредитовании является законным требование об обязательном страховании исключительно залога. Личная страховка заемщика может быть только добровольной. Поэтому отказаться от данной дополнительной услуги можно как до получения кредита, так и после. Главное – учитывать определенные нюансы.

Читайте так же:  Какие льготы положены пенсионерам после 80 лет перечень и порядок оформления

Отказ от страховки до поучения кредита

От требований банка по оформлению страховки зависят необходимые действия клиента. Возможны три варианта:

  1. Без страхования. Самый простой для заемщика. Не требует каких-либо дополнительных действий для отказа. Согласно самой программе кредитования дополнительная услуга вообще не оформляется.
  2. На выбор клиента с изменением процентной ставки. В данном случае заемщик самостоятельно определяет – подключать ли дополнительную платную услугу для получения скидки на ставке. На вероятность положительного решения этот факт не влияет. Требует дополнительных детальных расчетов. Зачастую, с подключенной страховкой займ становиться более выгодным.

Например, при оформлении кредита наличными в Райффайзенбанке на 100 000 рублей со сроком в 60 месяцев можно выбрать:

  • С финансовой защитой, стоимость которой составит 12 200 рублей. Оплачивается разово перед оформлением. Минимальная ставка в таком случае – 12,9% годовых. Переплата за использование заемных средств – 36 235,75 рублей. Итоговые расходы клиента, при четком соблюдении графика – 48 452,75 рублей.
  • Без страховки с увеличением ставки на 5%. Ее размер составит минимум 17,9% годовых. Итоговая переплата – 52 100,32.

Таким образом, при отсутствии факта досрочного погашения, клиенту выгоднее оформить займ со страховкой. Если планируется выплата значительно раньше срока, от дополнительной услуги стоит отказаться.

Фактически, клиент, отказавшись от страховки, не получить одобрение по заявке на кредит. Официальная причина будет указана другая. Доказать, что банк вынес негативное решение по причине отказа от дополнительной платной услуги невозможно.

В случае с третьим типом требования о личном страховании, лучшим вариантом будет выбор другой программы кредитования, относящейся к 1 или 2 пункту. Если принято решение все же оформлять страховку и отказываться от нее после получения займа, стоит учитывать, что 100% гарантии расторжения договора никто не даст.

Отказ от страховки после получения кредита

Возможно два варианта.

[1]

Договор заключен между заемщиком и непосредственно страховой компанией

В этом случае распространяется «период охлаждения». Он составляет не менее 14 суток (для договоров, заключенных до 1 января 2018 года — 5 рабочих дней). Увеличиваться может на усмотрение компании, но происходит это очень редко. Начинает отсчет с момента заключения договора страхования. В течение данного времени клиент имеет право без объяснения причин расторгнуть соглашение.

Средства, оплаченные страховой компании заемщиком, возвращаются. Если договор начал действовать, то от суммы отнимается использованное количество дней действия страхования. Для расторжения договора необходимо составить письменное заявление в страховую компанию. Бланк будет предоставлен по первому требованию.

Нюанс – обязательно письменное заявление. По телефонному звонку договор не расторгается. Если сотрудник страховой уверяет об обратном, все равно необходимо личное обращение и составление заявления. В двух экземплярах. Первый передается ответственному сотруднику. На втором, который остается у клиента, он ставит отметку о принятии первого.

Подключение к коллективному договору страхования

В таком случае «период охлаждения» не действует. Страхователем по данному соглашению является сам банк. Клиент только подключается к нему, оплачивая премию. Данный вариант может потребовать более сложных действий для отказа от страховки.

1. Обращение в банк.

Сообщить о желании расторгнуть договор страхования необходимо как можно раньше. Желательно сразу же после получения заемных средств. Если в отделении банка не предоставляют бланк соответствующего заявления, его необходимо составить в свободной форме самостоятельно. Нюансы будут зависеть от ситуации. Важно указывать в заявлении следующие моменты:

  • Обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина в соответствии со статьей 935 ГК РФ.
  • Обусловливать приобретение одних товаров/услуг обязательной покупкой других товаров/услуг нельзя в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (№ 2300-1 от 07.02.1992 года).
  • Требование возврата уплаченной страховой премии.

Заявление составляется в двух экземплярах, с передачей сотруднику банка только одного. На втором он лишь указывает о приеме оригинала. Заверяется это подписью, датой, фамилией и инициалами, а также указанием должности сотрудника банка.

В некоторых случаях данного действия достаточно для расторжения договора страхования после получения кредита. Многие банки не хотят вступать в конфликты.

2. Подготовка к судебному разбирательству.

Необходимо составить жалобы в контролирующие органы. В частности, Роспотребнадзор и Центральный банк Российской Федерации. В обе структуры лучше обратиться лично. Например, в территориальные представительства. Параллельно предоставляются все документы по кредитованию и навязыванию дополнительной услуги.

При невозможности посещения, можно использовать онлайн-жалобу на официальном сайте. Дополняется скан-копиями документов по взаимоотношениям между заемщиком и банком. В частности, и по страховке. Правда, такой вариант доступен только в ЦБ РФ. Роспотребнадзор производит прием исключительно посредством личного посещения гражданина.

3. Исковое заявление.

Обращение в суд производиться клиентом совместно с государственным органом, защищающим его интересы. В случае с навязыванием страховки зачастую это Роспотребнадзор. Его сотрудники проконсультируют о необходимых действиях, составят исковое заявление, а также будут защищать интересы заемщика.

Видео (кликните для воспроизведения).

Стоит учитывать – расторжение договора страхования может повлечь за собой определенные нюансы. Зачастую, повышение процентной ставки за использование заемных средств. Поэтому детальный расчет может потребоваться и в этом случае. То есть будет ли финансово выгоден отказ от страховки.

Источники


  1. Николаева, Т.П. Деятельность защитника на судебном следствии / Т.П. Николаева. — М.: Саратов: Саратовский Университет, 2013. — 574 c.

  2. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц». — М.: Проспект, 2013. — 156 c.

  3. Мельник, В. В. Искусство речи в суде присяжных. Учебно-практическое пособие / В.В. Мельник, И.Л. Трунов. — М.: Юрайт, 2015. — 672 c.
  4. Василенко, А. И. Теория государства и права / А.И. Василенко, М.В. Максимов, Н.М. Чистяков. — М.: Книжный мир, 2007. — 384 c.
Отказ от страховки после получения кредита — порядок действий и необходимые документы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here